1. Katere trende v uporabi in razvoju plačilnih instrumentov lahko opazite v zadnjih letih?
Marat Abasaliev, PayOnline
Pred krizo smo bili deležni vztrajnega porasta kartičnega plačevanja – kupci so začeli bolj zaupati spletnemu nakupovanju in končno cenili udobje in prednosti spletnega nakupovanja.
Ena od bistveno novih tehnologij je uvedba brezstičnega plačevanja. Mednarodni plačilni sistemi so uvedli Visa payWave in MasterCard PayPass, ki omogočata plačevanje z enim dotikom POS terminala v supermarketih in trgovinah. Prav tako je nemogoče ne opozoriti na prve samozavestne korake svetovnih plačilnih sistemov na področju elektronskih denarnic - V.ME od Visa, MasterPass od MasterCard. Omogočajo združevanje več plačilnih instrumentov pod enim gumbom »plačaj«.
Ne pozabite na rast plačevanja z mobilnimi napravami (pametnimi telefoni in tablicami). Po podatkih PayOnline je v letu 2015 skoraj 40 % spletnih kupcev nakupovalo prek mobilnih naprav, v letu 2016 pa bo sodeč po trendu več kot polovica plačil opravljenih na pametnih telefonih in tablicah.
Prenosi P2P še naprej pridobivajo na priljubljenosti, tudi prek družbenih omrežij in hitrih sporočil. Številni uporabniki še vedno dvomijo o varnosti prenosa denarja prek sporočil, vendar šifriranje podatkov dosega novo raven - hitri messengerji se začenjajo boriti za naziv "najbolj varen" način komunikacije, zato lahko pričakujemo, da bo ta način denarja nakazila bodo kmalu postala povsem običajen posel.
Sergej Beljajev, banka RFI
Glavnih trendov ni toliko. Prvič, posel poteka na spletu: komunikacija s strankami v jeziku, ki ga razumejo, in na platformi, ki jo poznajo. Poleg tega brez povezave ne umre, ampak je vključena v ta proces. Drugič, povečanje uporabe brezstičnega plačevanja, predvsem v supermarketih in hipermarketih. Ne samo, da je moden, za nekaj sekund skrajša čas izpada blagajne. In že sekunda na eni stranki je velik plus. Tretjič, širjenje mobilnih čitalcev kartic, pinpadov in drugih stvari. Majhna naprava vam omogoča, da sprejmete kartico povsod, kjer se lahko vaš pametni telefon poveže z internetom!
Igor Nazarov, Shopolog
V zadnjih letih ostajajo stabilni številni trendi: rast prodaje prek mobilnih telefonov, povečanje deleža negotovinskega plačevanja, vstop na trg elektronskih plačil podjetij, ki še nikoli niso opravljala finančnih storitev, poenostavitev tarifnih seznamov.
Med zadnjimi trendi lahko izpostavimo povečano povpraševanje po prilagajanju (nišnih rešitvah) plačilnih storitev za različne spletne trgovine (majhne, srednje, velike; s klicnim centrom, offline zastopstvom, naročniško prodajo ipd.).
Marija Mihajlova, Nacionalni svet za plačila
Uporaba plačilnih kartic za plačevanje namesto dviga gotovine. Leta 2015 je bilo za 41,5 % več ljudi, ki bodo uporabljali kartico za plačilo blaga in storitev kot leta 2014 (po podatkih Banke Rusije). Vse pomembnejšo vlogo pri razvoju infrastrukture ne igrajo njene tradicionalne komponente, ki zagotavljajo interakcijo brez povezave, temveč spletna plačila: na internetu in prek mobilnih telefonov. Trenutno ni neodvisnih podatkov, ki bi nam omogočili ne samo vpogled v stanje nacionalnega plačilnega sistema na makroravni, ampak tudi sledenje plačilnemu vedenju potrošnikov.
Dmitrij Spiridonov, CloudPayments
Trend je vse, kar je povezano z mobilnimi telefoni. Ponavljajoča in ponavljajoča se plačila, prilagodljiv obrazec za vsako napravo, povezava kartice z NFC tehnologijo, prilagojene rešitve za spletno poslovanje, brez odvisnosti od plačilnih sistemov in PCI DSS.
Vjačeslav Fedorov, e-MoneyNews
V zadnjih 2 letih so bile opažene naložbe v plačilne tehnologije, povezane s kodami QR, mobilno plačevanje prek rešitev NFC in uporabo računa pri telekomunikacijskem operaterju kot vira plačila za majhne zneske transakcij na spletu in zunaj njega.
Vitalij Cigulev, Digitalne finance
Prvič, vstop številnih fintech startupov na trg, njihovo soočenje in partnerstvo s tradicionalnimi bankami. Banke so na primer na področju sprejemanja plačil na spletnih straneh že dolgo izgubile primat pred internetnimi podjetji. Po nekaterih študijah je samo 10 % trgovcev neposredno povezanih s sprejemanjem plačil prek banke, medtem ko preostali delajo s plačilnimi prehodi ali plačilnimi agregatorji. Toda v ruski realnosti zelo skrbnega urejanja vseh procesov, povezanih z denarjem, je za startupe zelo težko razviti, ne da bi bili neodvisna banka, njen del ali NPO. Drugič, verjetno glavni trend je blockchain (veriga povezanih blokov, od katerih vsak vsebuje hash prejšnjega in se obdeluje na porazdeljenih strežnikih). Eno od prvih obsežnih implementacij te tehnologije na ruskem trgu je pred kratkim uvedel National Settlement Depository: organizacija je prešla na sistem blockchain za elektronsko glasovanje imetnikov obveznic. Vsi še ne razumejo popolnoma tehnologije porazdeljenega registra in kako natančno jo je treba uporabiti v vsakem posameznem primeru, vendar poslušanje strokovnjakov in sledenje zahodnim kolegom vse več velikih finančnih organizacij začenja vlagati v to področje.
2. Katera so po vašem mnenju najbolj perspektivna področja za nadaljnji razvoj mobilnega plačevanja? Za kakšne namene bodo uporabljeni? Kdo bo glavni uporabnik?
Marat Abasaliev, PayOnline
Mobilni operaterji bodo naročnike še naprej poskušali navajati na uporabo kartice SIM kot plačilnega instrumenta. Tu predvidevamo resno konkurenco z Apple Pay, tehnologijo, ki omogoča uporabo nosljivih naprav in pametnega telefona kot polnopravnega plačilnega sredstva tako za spletna kot offline plačila. Po Applu se pojavljajo igralci, ki ponujajo podobno možnost plačevanja prek NFC v povezavi z internetnimi plačili. Po funkcionalnosti so naprave Apple in njihovi konkurenti na enaki ravni. Izbira uporabnikov bo odvisna od dodatnih možnosti, cenovnega segmenta in seveda blagovne znamke.
Drug opazen trend je e-trgovanje v družbenih omrežjih in hitrih sporočilih. Spletna trgovina na VKontakte ali Instagram ne bo nikogar več presenetila in do nedavnega so ta družbena omrežja delovala izključno kot izložba in kanal za komunikacijo med prodajalcem in kupcem. Zdaj vidimo rešitve, ki nam omogočajo, da javno stran ali skupnost na družbenem omrežju spremenimo v pravo spletno trgovino. To je odlična rešitev za tiste, ki so v več letih ustvarili bazo strank naročnikov in jo lahko zdaj priročno pretvorijo v prodajo, ne da bi stranke preusmerili na stran spletne trgovine.
Igor Nazarov, Shopolog
Zamisel o aplikacijah za sporočanje, v katerih lahko klepetate, dobite vse potrebne informacije in opravite nakup, je videti precej zanimiva in obetavna. Pred kratkim je predsednik upravnega odbora Yulmart Dmitry Kostygin napovedal ustanovitev podobnega messengerja za nakup blaga. Z globalnim razvojem mobilnih tehnologij in hitrih sporočil lahko kmalu pričakujemo integracijo plačilnih instrumentov v priljubljene aplikacije WhatsApp, Facebook, Viber, Telegram in druge.
Bolj celostno je treba mobilno plačevanje uporabljati v povezavi z drugimi pomembnimi elementi e-trgovine – zvestobo, posebnimi ponudbami in nagradami.
Marija Mihajlova, Nacionalni svet za plačila
Najprej bo mobilni telefon nadomestil samopostrežne bančne terminale. Drugič, telefon postane materialni nosilec za bančno kartico. Manj kot se mora človek potruditi, da plačilno kartico »pretvori« v »telefon«, večja je možnost, da bodo plačila majhnih zneskov in plačila »na hitro« opravljena s »telefonom«. To je plačilo poslovnih kosil, taksijev in vsakodnevnih nakupov. Tretja so plačila s sredstvi na računu pri telekomunikacijskem operaterju. Mobilne komunikacije, parkiranje, p2p prenosi.
Dmitrij Spiridonov, CloudPayments
Segment turizma, letalskih vozovnic, souporabe avtomobilov in zdravstvenih storitev dobiva zagon.
Vjačeslav Fedorov, e-MoneyNews
Mobilno plačevanje se med seboj razlikuje in vsaka vrsta je perspektivna v svojem segmentu trga. Prvič, mobilna plačila, ki plačnikom omogočajo vodenje naročniškega računa pri telekomunikacijskem operaterju in se uporabljajo za plačevanje tako na različnih mestih (igre, spletni kinematografi, spletne trgovine) kot zunaj povezave (avtomati, televizijske oddaje, plačljiva parkirišča itd.) . Drugič, mobilno plačevanje, ki uporablja bančni račun kot vir denarja in NFC čip kot plačilni vmesnik. Slednje vam omogoča uporabo dokaj obsežne plačilne mreže Visa in MasterCard, zgrajene zahvaljujoč bančnemu omrežju za sprejemanje plačil (trgovine, transport, avtomati itd.).
Mobilna orodja zdaj večinoma uporabljajo »inovatorji«, v nekaterih segmentih pa tako imenovani »early accepters«. Glavna rast povpraševanja po "zgodnji večini" bo prišla kasneje. Eden od gonil rasti bodo stavnice, ki bodo lahko zbirale stave prek interneta in bodo svoje storitve opravljale na spletu.
Vitalij Cigulev, Digitalne finance
Pomemben trend je pojav mobilnih plačilnih sistemov, kot so Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay. O tem ne bi pisal, če ne bi bilo treh dogodkov, ki so se vrstili drug za drugim v približno enakih časovnih presledkih. Najprej je Samsung sredi letošnjega leta napovedal uvedbo svoje plačilne storitve v Rusiji, nato so pricurljale informacije, da se Apple pogaja z vodilnimi ruskimi bankami za lansiranje svoje denarnice konec leta 2016, nato pa je Yandex.Money objavil, da lahko zdaj plačajte z uporabo NFC, z uporabo tehnologije MasterCard Cloud-Based Payments (MCBP) neposredno iz mobilne aplikacije in računa v vašem računu Yandex.Money.
3. Kateri so glavni omejitveni dejavniki za rast trga plačilnih instrumentov in možni načini boja proti njim?
Marat Abasaliev, PayOnline
Vsa pozornost je zdaj usmerjena v bančni sektor. Banke prevzemnice, neposredne udeleženke v procesiranju plačil, trenutno doživljajo strožji vpliv regulatorja v osebi Centralne banke Rusije. Tisti procesorji in plačilni agregatorji, ki so v iskanju dobička za partnerje izbrali manj zanesljive banke, ki dajejo bolj »zanimive« provizije, danes tvegajo, da bodo sploh ostali brez bank prevzemnikov. V trenutku, ko banka izgubi licenco, plačilni agregator hiti iskati novega partnerja, vendar že teden dni izpada povzroči odliv strank. Koncentracija igralcev narašča, trg se monopolizira, prve pa trpijo spletne trgovine - gredo k novim plačilnim partnerjem pod drugačnimi pogoji in spet porabijo čas in denar za povezovanje z novim partnerjem. Trenutna kriza povzroča korak nazaj na trgu e-trgovine – prodajalci se nagibajo k gotovinskemu plačilu, kar zmanjšuje njihove stroške.
Rešitev, ki bo trenutno najučinkovitejša, je konstruktiven dialog med Centralno banko, Združenjem elektronskega denarja in profesionalnimi udeleženci na trgu. Pred trgom plačilnih instrumentov je še dolga pot - treba je poenostaviti in optimizirati številne procese, a zaradi vpliva številnih zunanjih dejavnikov to ni tako hitro in enostavno, kot bi si vsi želeli.
Sergej Beljajev, banka RFI
Glavni omejitveni dejavnik rasti števila in kakovosti orodij je nepopolno razumevanje teh orodij s strani uporabnikov. Indikativno je, da večina Rusov dvigne denar s svoje plačne kartice že prvi dan njihovega obračuna. In raje se ne borimo proti temu, ampak raje skupaj s prebivalstvom pomagamo, odpravljamo ugovore in pojasnjujemo vse prednosti.
Igor Nazarov, Shopolog
Trenutno ni posebnih omejitvenih dejavnikov, ki bi lahko bistveno vplivali na industrijo plačilnih instrumentov. Maloprodajne in plačilne rešitve gredo z roko v roki; razvoj prvih nujno vpliva na druge. Želja po zagotavljanju kakovostnega blaga in storitev je vedno poplačana s prodajo. Enako velja za plačilne rešitve - kako priročna, razumljiva in donosna je storitev, bolj je povpraševanje po njej.
Marija Mihajlova, Nacionalni svet za plačila
Pravilneje je govoriti o rasti negotovinskega prometa. Koncept trga je v zvezi s plačilnimi instrumenti odveč. Plačilni instrument je preprosto način sprožitve plačila in na splošno ni pomembno, kako točno se to zgodi: oseba vstavi kartico v terminal POS ali kotliček sam ustvari bremenitev v skladu z danim algoritmom za plačilo za energijo, ki jo porabi.
Negotovinski promet je treba prepoznati kot prioriteto ekonomske politike. Le tako bo mogoče izkoristiti očitno prednost negotovinskega plačevanja: njegovo elektronsko naravo, ki zagotavlja popolno transparentnost, ki je danes ne uporabljamo. Negotovinsko plačevanje bo postalo ekonomsko donosno zaradi brezpapirne interakcije s kupcem in nadzornimi organi, znižanja stroškov vodenja plačil in drugega. To bo spodbuda za razvoj vseh oblik plačilnih instrumentov. Segment plačilnih instrumentov mora biti izjemno konkurenčen. Samo ostra tržna konkurenca na tem področju bo zagotovila kakovost in varnost plačilnih storitev za potrošnike. In tretja pomembna komponenta je, da je treba zgraditi sodobno infrastrukturo za identifikacijo plačnikov. Anonimna plačila bodo hitro postala preteklost.
Dmitrij Spiridonov, CloudPayments
Prvič, plačilne tehnologije z inovativnimi rešitvami so težko dostopne za mala in srednje velika podjetja v e-trgovini. Veliki, zgodovinsko uveljavljeni igralci na plačilnem trgu se ne lotevajo reševanja potreb novonastalih projektov, startupov, malih in srednje velikih podjetij, še posebej brez potrjenega prometa. Ali pa jih rešijo nepopolno in za doplačilo.
Drugič, velika e-trgovinska podjetja nimajo preproste rešitve, ki bi jim omogočala samostojno upravljanje plačilne infrastrukture brez pridobitve varnostnega certifikata PCI DSS. Hkrati pa morebitna potreba po spremembi plačilne rešitve (prilagajanje, dizajn, umestitev, terenske prilagoditve ipd.) zahteva pripravo posebne tehnične specifikacije, ki ji sledi delovno intenzivna implementacija na strani plačilne storitve.
Tretjič, nizka konverzija plačil. Razlog se skriva v številnih podrobnostih, vključno z okornimi nastavitvami zaščite pred goljufijami, pravili na strani same plačilne storitve, pa tudi v zastarelem in nepravilnem algoritmu plačilnega procesa: z dodatnimi polji, koraki, prehodi itd.
Četrtič, pomanjkanje celotnega nabora plačilnih instrumentov v eni rešitvi za sprejemanje bančnih kartic na spletu s 100-odstotno potrjenimi delujočimi primeri. Tehnične zmogljivosti, ki jih deklarirajo obstoječe plačilne storitve, se pogosto ne izvajajo v praksi ali pa so šele v fazi razvoja.
Nazadnje, obstoječi procesni centri nimajo sodobnih tehnologij za odpornost na napake, medtem ko se v tujini nenehno razvijajo in implementirajo, kar je po svetovnih izkušnjah stalen trend.
Vjačeslav Fedorov, e-MoneyNews
Omejitveni dejavnik je nepripravljenost velikega števila poslovnih akterjev (maloprodaja), da preidejo na popolno transparentnost svojih dejavnosti. Še naprej utajujejo davke, za plačilo sprejemajo gotovino.
V zadnjih 1,5 letih sta Centralna banka in Rosfinmonitoring močno zmanjšala raven "izplačil" in s tem spodbudila rast negotovinskih medsebojnih poravnav. Poleg tega centralna banka, bančni sektor, plačilni sistemi Visa, MasterCard in NSPK ter telekomunikacijski operaterji aktivno popularizirajo elektronska plačilna sredstva, tako z izobraževalnimi dejavnostmi in marketinškimi dejavnostmi, kot tudi z zakonodajnimi omejitvami za delo z gotovino.
4. Ali obstajajo težave pri spreminjanju potrošniških navad uporabnikov pri uvajanju novih tehnoloških rešitev v plačilne instrumente in če da, katere? S katerimi metodami vplivamo na končnega uporabnika, da spremeni svoje navade?
Marat Abasaliev, PayOnline
Če razumevanje tehnologije postane lažje – nove rešitve zahtevajo intuitivne vmesnike – potem lahko še vedno nastanejo težave z zaupanjem. UX je postal eden od »stebrov«, na katerem temeljijo plačilne inovacije, včasih je dovolj, da pritisnete en gumb za nakup. Toda varnost podatkov in njihova zaščita pred napadalci in drugimi sta pod vprašajem.
Da bi kupca tako ali drugače prepričali v plačilo, mu je treba, prvič, dati čim več informacij o tem, kaj ga ščiti, in drugič, pridobiti podporo partnerjev - znanih blagovnih znamk. Če stranka vidi, da njena priljubljena svetovno znana trgovina ponuja plačilo na nov način, ki so ga preizkusile številne druge stranke, se bo njeno zaupanje verjetno povečalo. Poleg tega tehnologija narekuje svoje pogoje, na primer, če zaupate biometričnim podatkom (prstnim odtisom) pri zaklepanju pametnega telefona, potem boste najverjetneje pripravljeni plačati z istim načinom.
Igor Nazarov, Shopolog
Navado uporabe enega ali drugega plačilnega instrumenta lahko razvijemo le s pogostimi pozitivnimi izkušnjami, tako v uporabnikovem kot v njegovem ožjem krogu prijateljev. Razširjena distribucija rešitve, zaupanje v uspešno transakcijo, kakovostna podpora - vse to prispeva k spreminjanju uporabniških preferenc.
Pomemben dejavnik so tudi kanali in formati za posredovanje informacij o novih tehnoloških rešitvah. Statistike kažejo, da nove storitve in rešitve najbolj aktivno preizkušajo mladi med 18. in 25. letom. Ta dejavnik je treba upoštevati pri promociji storitve.
Marija Mihajlova, Nacionalni svet za plačila
Pojavljajo se, vendar nimajo nobene posebne marketinške posebnosti. Posebnost plačilnih storitev je v nekoliko drugačni ravnini. Negotovinsko plačilo tekmuje z gotovinskim plačilom ne le na ravni izbire potrošnikov, ampak tudi na ravni »podjetja«. Kakšne koristi bo imela trgovina s sprejemanjem novih plačilnih instrumentov za plačilo? Kakšne koristi bo imelo podjetje, če bodo odgovorna sredstva prenesena na kartice in ne izdana v gotovini? Takoj ko se najde dejanska ekonomska upravičenost - in to so lahko različni motivi, od strateških in imidžskih do znižanja stroškov upravljanja z dokumenti - postane reševanje problema potrošniških navad stvar kompetentnega marketinga.
Dmitrij Spiridonov, CloudPayments
To vprašanje je treba zastaviti spletnim trgovinam. Sprejemajo vodstvene odločitve o izvajanju česar koli, ker je to njihova uporabniška publika. Zaupa predvsem spletni trgovini, z njo znajo komunicirati.
Vjačeslav Fedorov, e-MoneyNews
Na podlagi kazalnikov centralne banke je razvidno, da potrošniki vse pogosteje uporabljajo kartice kot plačilno in prenosno sredstvo. To kaže na postopno spremembo zavesti potrošnika in zmanjšanje nezaupanja v ta plačilni instrument.
Stopnjo rasti negotovinskega plačila zmanjšujejo prevaranti, ki odprejo enodnevna podjetja (potovalna industrija, igralci na Forex trgu, graditelji finančnih piramid itd.), poberejo plačila prek svojih spletnih strani in izginejo. Zelo nepopravljivo škodo povzročajo tudi kibernetski kriminalci zaupanju v elektronska plačilna sredstva.
5. Ali menite, da bodo metode biometrične avtentikacije razvite in če da, v kakšnem časovnem okviru? Katere so glavne ovire pri tem?
Marat Abasaliev, PayOnline
Metode biometrične avtentikacije se že razvijajo. Pred nekaj desetletji so bile tovrstne tehnologije bolj fantazija kot način življenja, danes pa lahko brez težav dobimo prstne odtise, ko zaprosimo za turistične vize, šolarji pa plačujejo kosila z Ladoshko, biometrično storitvijo Sberbank, ki je začela delovati lani.
Glavni oviri za biometrijo sta obrambna psihologija in zastarela tehnologija. Prvič, uporabniki ne želijo, da bi bili njihovi biometrični podatki vključeni v splošne zbirke podatkov. Tudi tistim, ki ne nameravajo postati mednarodni kriminalci in se skrivajo pred obveščevalnimi službami, ni všeč ideja, da bi vstopili v podatkovno bazo podjetja in izgubili možnost ohranjanja zasebnosti, saj je spreminjanje prstnih odtisov ali kapilarnih vzorcev veliko težje kot spreminjanje kartico SIM ali servisno banko.
Zastarela tehnologija je izziv tudi v segmentu malih in srednjih b2c. Odličen primer množičnega prehoda trga na nove tehnologije je, kako so ameriške maloprodajne postaje že več let prehajale na terminale na prodajnih mestih, ki podpirajo kartice s čipom. O množičnem prehodu uporabnikov na biometrijo je torej še prezgodaj govoriti. Vendar smo prepričani, da se bodo projekti pojavljali drug za drugim, vse pogosteje, sama tehnologija biometrične avtentikacije pa bo v 5–7 letih postala običajna.
Sergej Beljajev, banka RFI
Prejeli ga bodo. Nedvomno. Na primer, kaj je bančna kartica? To je način identifikacije osebe. Naravno je pričakovati, da bo identifikacija poenostavljena. Zakaj za postopek identifikacije potrebujete bergle v obliki kartice, potnega lista ali drugega identifikatorja? Morda bo kmalu mogoče nakupe plačevati z mežikanjem, stiskanjem elektronske roke ali s čim drugim. Kaj to preprečuje? Tehnologija in navada.
Igor Nazarov, Shopolog
Plačevanje z uporabo Alibabinega selfija) ali prstnega odtisa (Samsung) itd. sta še vedno tehnologiji, ki zahtevata resne izboljšave. Varnost transakcije je glavni pogoj za plačilni instrument. Za zdaj lahko te tehnologije obravnavamo kot nekakšne prototipe, na podlagi katerih bo morda v prihodnosti zgrajena infrastruktura za biometrično avtentikacijo pri spletnem plačevanju.
Marija Mihajlova, Nacionalni svet za plačila
To je očiten trend v razvoju instituta identifikacije in avtentikacije. Glavne ovire so na socialno-kulturnem planu. To je področje, kjer se tehnologija v nobenem primeru ne sme razvijati hitreje od »mentalne« ali »socialne« pripravljenosti za njeno uporabo. Postopek izvajanja mora potekati previdno in postopoma. Pomembno je, da se metode za izpodbijanje rezultatov identifikacije in metode za zaščito identitete razvijajo vzporedno. Toda očitno bodo potrebne metode najprej razvili na področjih, ki niso povezana s plačili, morda na primer v medicini.
Dmitrij Spiridonov, CloudPayments
ja Obstaja zelo kul tehnologija, ki jo je ustvarila Sberbank. Plačilo na dlan. Do konca leta 2017 bo tako razširjen kot PayPass.
Vjačeslav Fedorov, e-MoneyNews
Po svetu se že izvajajo različne vrste biometrične avtentikacije (prepoznavanje prstnih odtisov, obraza, glasu, kapilarnega vzorca dlani) in primere teh projektov je mogoče najti. To so investicijski projekti. In samo vodilni na trgu, ki imajo dovolj sredstev za razvoj in implementacijo teh tehnologij, si lahko privoščijo implementacijo teh rešitev v času krize. Tako kot pri karticah se bo trg moral navaditi na nove načine dostopa do financ ali informacij.
6. Kako ocenjujete vpliv države na trg plačilnih instrumentov?
Marat Abasaliev, PayOnline
Prvič, to je regulator Centralne banke Rusije. Drugič, to je vpliv Ministrstva za telekomunikacije in množične komunikacije - zahteva po lociranju strežnikov na ozemlju Ruske federacije je močno vplivala na e-trgovino v naši državi. Tretjič, ne smemo pozabiti na državno pobudo, namenjeno zaščiti ruskih kupcev pred tako imenovanimi "sankcijami" mednarodnih plačilnih sistemov, in sicer uvedbo nacionalnega sistema plačilnih kartic "Mir". Posledično lahko vidimo globalni vpliv države na trg plačilnih instrumentov, čeprav je veliko nians in malenkosti še vedno vprašljivih in jih je mogoče z vidika prava razlagati na dva načina.
Igor Nazarov, Shopolog
V preteklem letu je internetno poslovanje in spletno plačevanje deležno velike pozornosti države: številnih pobud in predlogov zakonov, od katerih nekateri resno skrbijo predstavnike industrije. Na primer predlog zakona o novih pravilih, ki veljajo za registrske blagajne (prehod na spletne blagajne). Hkrati nameravajo oblasti resno zaostriti kazni za trgovanje brez registrskih blagajn. Mislim, da to ni samo naključje.
V prvem četrtletju 2016 je centralna banka odvzela licence 37 bankam. To dejstvo seveda sili podjetnike, da igrajo na varno s povezovanjem dveh ali več plačilnih rešitev, pozorneje izbirajo partnerje in preučujejo trg, saj lahko, kot kaže praksa, tudi najbolj znana rešitev povzroči težave.
Marija Mihajlova, Nacionalni svet za plačila
Vpliv države na ravni negotovinskega plačevanja in trga plačilnih storitev je vedno velik. Država je eden glavnih prejemnikov visokega deleža negotovinskih plačil.
Če govorimo posebej o plačilnih instrumentih, se zakonsko določena delitev plačilnih instrumentov na nacionalno pomembne in vse ostale ne zdi najučinkovitejše orodje za razvoj ruske plačilne industrije.
Dmitrij Spiridonov, CloudPayments
Sploh ne. Ne vidim nobene udeležbe vlade v e-trgovini v pozitivnem smislu, kot je to na primer v ZDA. Prav tako ne vidim nobenega sodelovanja, ki bi bilo škodljivo.
7. Kakšne pozitivne in negativne posledice bi lahko imela uvedba kriptovalute v širok obtok? Kakšni so obeti za razvoj tehnologij blockchain?
Marat Abasaliev, PayOnline
Kot je pred nekaj leti opozoril German Gref, so "kriptovalute zelo zanimiv mednarodni eksperiment, ki ruši paradigmo emisije valut." Vendar je danes Rusija ena najbolj neugodnih jurisdikcij za uporabnike kriptovalut na svetu: poleg prepovedi njihove uporabe se razpravlja o možnosti uvedbe kazenske odgovornosti za uporabo kriptovalut.
Z vidika države in družbe so možne negativne posledice uporabe kriptovalut tveganje njihove uporabe v trgovini z mamili, orožjem, ponarejenimi dokumenti in drugimi kriminalnimi dejavnostmi ter za pranje denarja, financiranje terorizma in nenadzorovano čezmejni prenos sredstev in njihovo kasnejše unovčenje. Prednosti kriptovalut so očitne: popolna decentralizacija, neodvisnost od političnih in gospodarskih razmer v svetu, varnost plačil brez primere, stabilnost sistema zaradi vse večje porazdelitve moči. Omeniti velja tudi, da so bitcoini v sodobnem svetu le priročno plačilno orodje. In vsak se sam odloči, ali bo to orodje uporabil za dobro ali zlo.
Blockchain je zelo zanimiva in obetavna tehnologija, ki bi lahko pomagala rešiti številne težave, pomembne za rusko fintech. Toda zaradi prepovedi izdajanja in uporabe kriptovalut v Rusiji je ustvarjanje ruskih izdelkov, zgrajenih s to tehnologijo, nemogoče. Ta omejitev je posledica dejstva, da je danes resnično varna le veriga blokov Bitcoin, ki ima tako ogromno računalniško moč kot razmeroma enotno porazdelitev "rudarjev", ki so odgovorni za izračun kompleksnih ključev.
Igor Nazarov, Shopolog
S širokim sprejetjem tehnologij veriženja blokov se lahko trg tradicionalnih finančnih storitev močno spremeni. Poleg tega se bo postavilo vprašanje o izvedljivosti obstoja bank in drugih storitev.
Centralna banka je nedvoumno izrazila svoje stališče glede blockchaina: "Z vsemi rokami smo za tehnologijo, vendar proti denarnim nadomestkom." Za implementacijo tehnologije pa potrebujemo temeljito preučitev vseh podrobnosti in oblikovanje zakonodajnega okvira. Na tej točki je treba narediti še veliko dela, da bi to vizijo uresničili.
Kar zadeva kriptovalute, se trg prilagaja potrošniku in potrošnik zdaj z zanimanjem gleda na vse novo. Če regulator sprejme pozitivno odločitev, široka popularizacija kriptovalute zahteva resen zagon, povezan ne le z njeno uvedbo kot plačilnega sredstva, temveč tudi z obsežno informacijsko podporo.
Dmitrij Spiridonov, CloudPayments
Kriptovaluta bo imela impulzno življenjsko dobo. V Rusiji zagotovo ne bo nikoli predstavljen. Tehnologija veriženja blokov je kul. Zagotovo bodo uporabljeni v neki obliki.
Vjačeslav Fedorov, e-MoneyNews
Zdaj poskušajo ne le razmisliti o uporabi tehnologije blockchain, ampak jo tudi aktivno izvajati v številnih projektih. Tehnologija veriženja blokov omogoča izogibanje diskretnim spremembam informacij in dokumentov, kar bo pomagalo številnim industrijam pri delu z informacijami na spletu.
Zapisi v verigi blokov so decentralizirani, shranjeni na različnih računalnikih in jih preverjajo udeleženci v omrežju in ne regulativni organ.
Vitalij Cigulev, Digitalne finance
Blockchain, Bitcoin in pametne pogodbe so zagotovo eno najbolj obetavnih področij sodobnih plačilnih tehnologij. Bolj pravilno bi bilo, da bi ruski zakonodajalec uredil kroženje kriptovalut namesto prepovedi, katere izvajanje je nemogoče nadzorovati. Poleg tega so kriptovalute in blockchain med seboj zelo povezani in pogosto ima vsak projekt blockchain svojo interno valuto za poravnave. In še ni jasno, kako se v tej situaciji soočiti s stališčem centralne banke, po katerem je blockchain dober, kriptovalute (nadomestki denarja) pa slabe.
8. Ali ste seznanjeni s kakšnimi prihajajočimi združitvami/prevzemi igralcev na tem trgu? So možne korenite spremembe trenutnih tržnih razmer? Kakšni bi lahko bili zunanji razlogi za to?
Marat Abasaliev, PayOnline
Malo verjetno je, da bomo v naslednjih nekaj letih priča korenitim spremembam. Konkurenca bank je premočna, na trgu je več res velikih igralcev, veliko je malih, ki so se pojavili zaradi nizkih vstopnih pragov. Obstaja težnja po dampingu - to si lahko privoščijo le voditelji, zato se bo morda trg zredčil - mala podjetja med krizo verjetno ne bodo mogla dolgo vzdrževati nizkih cen. Seveda je potrebna konsolidacija. Najverjetneje se bo v boju za tržni delež z namenom sinergije odvijal med velikimi igralci in to je upravičeno.
Igor Nazarov, Shopolog
Obstaja velika verjetnost, da bo prišlo do združitev in prevzemov. Trg je agresiven in sili razvoj, včasih tudi hitreje, kot si podjetje lahko privošči. Če se to zgodi, se pojavi izbira - iti v nišne rešitve ali nadaljevati razvoj, vendar morda v ekipi nekdanjega konkurenta.
Razmere spodbuja tudi konkurenca med plačilnimi sistemi in bankami prevzemnicami, ki zdaj aktivno razvijajo svoje oddelke za stranke in začenjajo neposredno povezovati velika podjetja.
Dmitrij Spiridonov, CloudPayments
Vedno bodo spremembe. Tisti najbolj dinamični, ki si prizadevajo za kakovostno storitev, bodo postavljali trende in ne bodo pustili, da se »stari« trga sprostijo.
Vjačeslav Fedorov, e-MoneyNews
Do nekaterih združitev/prevzemov prihaja, ker banke krepijo svoje položaje v novih nišah. V nekaterih primerih se je situacija razvila tako, da je plačilni sistem ostal brez institucionalne podlage (odvzeta licenca / reorganizacija banke) in je bil prisiljen poiskati močnega partnerja in hitro izvesti transakcijo, da ne bi izgubiti tržni delež.
9. Kako se spremembe na svetovnem trgu odražajo na ruskem trgu?
Marat Abasaliev, PayOnline
Ruski trg tehnološko ne zaostaja, pogosto celo prehiteva razvite trge Evrope in Severne Amerike. Tako lahko z gotovostjo trdimo, da se Runet hitro in dostojno odziva na tehnološke izzive svetovnega fintecha.
Toda obstajajo vprašanja, na katera podjetja nimajo možnosti vplivati - to so vladna ureditev in finančni pogoji mednarodnih plačilnih sistemov. O regulaciji kriptovalut smo že govorili, zato se o tem vprašanju ne bomo zadrževali.
Pomembna razlika med ruskim trgom je finančna politika mednarodnih plačilnih sistemov. Za razliko od Evrope, kjer se višina medbančne provizije postopoma zmanjšuje, se je v Rusiji "zataknila" na isti ravni. Danes še nimamo podatkov o pogojih, ki jih bo ruski plačilni sistem »Mir« ponudil igralcem na ruskem trgu e-trgovine, predvidevamo pa, da se bo sama logika oblikovanja cen razlikovala od logike VISA in MasterCard ter stroški za podjetje verjetno ne bodo bistveno nižji.
Igor Nazarov, Shopolog
Devalvacija rublja in rast cen večine blaga v letu 2015 sta čezmejni trgovini omogočila nov krog razvoja. Velika kitajska podjetja se uveljavljajo na ruskem trgu in s tem izpodrivajo posrednike. Redne množične akcijske akcije jim zagotavljajo veliko povpraševanje potrošnikov in široko medijsko pokritost.
Marija Mihajlova, Nacionalni svet za plačila
Eden od svetovnih trendov je iskanje pravega ravnotežja med globalno naravo plačil in potrebo po ohranjanju lokalnega nadzora nad njimi. Ta trend je pomemben tudi za ruski trg. Bistvo je najti pravo ravnovesje. Pomembno je ne odražati sprememb, ki se dogajajo na svetovnem trgu, ampak biti del tega trga in vir sprememb.
Dmitrij Spiridonov, CloudPayments
Imamo čudovito državo in to nam ne dovoljuje, da bi 100-odstotno govorili o refleksiji in uporabi nečesa novega s svetovnega trga. Marsikaj ne drži. Preprost primer - 3D-secure v Ameriki se ne uporablja na enak način kot v 99% primerov v Rusiji.
Vjačeslav Fedorov, e-MoneyNews
Internet in trenutne razmere z menjalnim tečajem rublja nam omogočajo vstop na svetovne trge in prodajo blaga ali opravljanje storitev, medtem ko smo v Ruski federaciji. Zdaj je čas, da izkoristite priložnost, ki se je pojavila.
10. Ali je po vašem mnenju mogoče s prehodom na negotovinsko plačevanje bistveno zmanjšati delež uporabe gotovine? Kateri so glavni omejevalni dejavniki za to?
Marat Abasaliev, PayOnline
Zdaj kriza še vedno igra proti negotovinskim plačilom, tako da o res pomembnem zmanjšanju deleža uporabe gotovine ne moremo govoriti. Da, rast spletnega plačevanja vsekakor je, vendar bo v naslednjih nekaj letih precej neorganska zaradi povečanja števila imetnikov kartic in povečane penetracije interneta v državi. Poleg tega uvedba plačilnega sistema Mir zahteva tehnične izboljšave plačilnih sistemov, kar bo zahtevalo čas. Najverjetneje bo funkcionalnost Mira v prvem letu omejena na dvige gotovine, kar bo postalo tudi omejitveni dejavnik za razvoj spletnega plačevanja.
Sergej Beljajev, banka RFI
Gotovina bo nekega dne skoraj popolnoma izginila ali pa bo degenerirana, kot je to v primeru papirnatih knjig. S hitrim razvojem interneta in tehnologije so napovedovali smrt knjige, vendar se smrt ni zgodila. Knjige so postale dražje, lepše, prestižnejše. Ponovno se bo rodil tudi papirnati in kovinski denar.
Igor Nazarov, Shopolog
Delež negotovinskih plačil na internetu se vsako leto povečuje. Ta proces je počasen, vendar je rast stabilna. Poleg tega se rast ne dogaja le pri bančnih karticah, temveč tudi pri uporabi mobilnih naprav za plačevanje in plačilnih sistemih. Obstaja velika verjetnost, da bo v velikih mestih čez nekaj let brezgotovinsko plačevanje prevladalo nad gotovino.
Vendar obstaja vrsta dejavnikov, ki upočasnjujejo rast: nizka stopnja finančne pismenosti, strah pred izgubo nadzora nad stroški, strah pred goljufijami. Običajno so ti dejavniki najbolj opazni v majhnih in srednje velikih mestih.
Marija Mihajlova, Nacionalni svet za plačila
Negotovinsko plačilo bi moralo imeti očitne prednosti pred gotovino. Kot mobilni telefon pred stacionarnim. Negotovinsko plačilo je po svoji naravi talec posredne regulacije, tistih ovir, ki nastajajo na stičiščih regulacije, tako v različnih panogah kot v različnih sferah gospodarskega življenja. Če raven negotovinskega plačila ni neposredna prioriteta vladne politike, potem je te ovire mogoče odstraniti le na en način: analiza industrije, oblikovanje pozicije industrije glede vsakega ključnega omejitvenega dejavnika in uvedba sprememb.
Feliks Mučnik, funkcijska tipka
Zmanjšanje potrošniške dejavnosti vodi v iskanje bolj ekonomičnih in proračunu prijaznejših mest za nakupovanje. In takšna mesta povsem upravičeno postanejo spletne trgovine, kjer so digitalne vsebine tisti zelo poceni, a nujen izdelek za potrošnika. Kaj vidimo: izdelek obstaja, denar za nakup je, ni pa izobraževanja o množični potrošnji legalnih digitalnih vsebin in uporabi negotovinskih načinov plačevanja pri nakupu blaga in storitev v spletnih trgovinah. Da, veliko dela je bilo že opravljenega na področju seznanjanja strank s plastičnimi karticami, vendar je še vedno zelo široka skupina tistih, ki se odločajo za gotovino. In prav v to izobraževanje bi se morale vključiti banke in mala podjetja, ki ustvarjajo posebne pogoje za prehod na negotovinsko plačevanje in plačevanje čim bolj udobno in nevidno za uporabnika ter s tem razvijajo navado prav tega načina plačevanja.
Dober primer ustvarjanja takšnih pogojev je aplikacija Yandex.Taxi. V njem preprosto povežemo svojo kartico prek mobilne naprave in uporabljamo taksi storitve, in to pod ugodnejšimi pogoji kot tisti, ki izberejo gotovino. Zahvaljujoč takšnemu sistemu lahko govorimo o povečanju števila plačil s plastiko. Človek začne razumeti, kako priročen je tak sistem, in ga na koncu samodejno uporablja. Poleg tega aplikacija ponuja odlično storitev - možnost plačevanja napitnin za voznika tudi z negotovinskim plačilom. To je neverjetno preprosta in neverjetno priročna stvar, ki bi jo po mojem mnenju morali implementirati v katero koli storitveno industrijo. In najprej - do blagajniških računov restavracij. Zakaj je ta praksa že dolgo postala norma po vsem svetu, mi pa še vedno promoviramo gotovino? Navsezadnje je negotovinska plačila lažje nadzorovati in zlahka preidejo v obdavčljivo cono.
Drug odličen in razmeroma nov primer je podjetje Platypus. Takoj ko so banke smele hraniti denar na karticah, je Utkonos svoje kurirje opremil z napravami - terminali za takojšnje plačevanje s karticami na kraju samem. In to je takoj znatno zmanjšalo vse vrste nevšečnosti, ki bi se lahko pojavile tako za kupca kot za prodajalca: spremenljiv znesek plačila pri plačilu blaga, pomanjkanje gotovine za plačilo, pomanjkanje drobiža pri kurirju, nobena skušnjava za "premalo dostavo" prejeta gotovina itd. Več kot je možnosti za plačilo s plastiko ali kakršnim koli drugim negotovinskim načinom plačila, hitreje bo izvedena zavrnitev gotovine. In to rast bi morale zagotavljati, kot že omenjeno, banke in mala podjetja. Da, portal državnih storitev navaja prebivalce naše države na brezgotovinska plačila, odstotek nedvomno raste, vendar bi se proces razvijal veliko bolj dinamično, če bi se poleg tega razvila tudi ponudba bank in podjetij.
Da ne gremo daleč in se spomnimo primera nakupa letalskih kart, ki je postal prvi resnejši nakup z negotovinskim načinom plačila. Ljudje, ki so enkrat poskusili, so to metodo začeli aktivno uporabljati v prihodnosti. Takoj ko so Ruske železnice uvedle možnost nakupa vozovnic z brezgotovinskim plačilom, so ljudje aktivno začeli kupovati vozovnice na ta način. Po mojem mnenju je Aeroexpress na splošno naredil čudovito stvar: strankam je ponudil nakup vozovnic z negotovinskim plačilom pod ugodnejšimi pogoji, zaradi česar so bili stroški vozovnic nižji kot na blagajni postaje.
Tako lahko ugotovimo dejstvo, da so država in potrošniki še najmanj krivi, da ni hitre rasti negotovinskega plačevanja in plačevanja s plastiko. Predvsem pa naj k temu pripomorejo podjetja sama, ki uvedejo dodatne pogoje za spodbude, in banke, ki naj spodbujajo negotovinsko plačevanje v podjetjih.
Dmitrij Spiridonov, CloudPayments
Ni omejitvenih dejavnikov. Problem je v mentaliteti našega prebivalstva. Predpomnilnik bo umrl. Če osrednja Rusija z lahkoto plačuje na internetu, potem se prebivalstvo desno od gorovja Ural šele uči, da ne dviguje gotovine na bankomatu, ampak da nekaj kupi v trgovini s svojo bančno kartico.
Brez možnosti sprejemanja plačil z bančnimi karticami ali elektronskim denarjem ne boste mogli prodajati svojega blaga in storitev, ne glede na to, kako uporabni in funkcionalni so. V prejšnjem članku smo razpravljali o tem, kako ga povezati in katero banko izbrati.
V tem članku bomo govorili o tem, kaj je plačilni agregator, kako deluje, kako povezati spletno trgovino z plačilnim agregatorjem in razmisliti tudi o priljubljenih ponudbah plačilnih agregatorjev za spletno trgovino na 1C-Bitrix.
Kaj je plačilni agregator in zakaj ga spletna trgovina potrebuje?
Plačilni agregator je ponudnik storitev, prek katerega lahko podjetniki obdelujejo plačilne transakcije in sprejemajo plačila za svoje blago in storitve. Agregatorji imajo v svojem arzenalu možnost sprejemanja plačil z bančnimi karticami, pa tudi v gotovini, elektronskem denarju, iz stanja mobilnega telefona, zagotavljajo storitve posojila ali možnost plačila računa v spletni banki. Tako je plačilni agregator stroj za obdelavo plačil, ki je sposoben zagotoviti širok nabor plačilnih metod.
Povezava spletne trgovine s plačilnim agregatorjem lahko reši vse težave s plačili na spletnem mestu, saj bo za plačilo na voljo ogromno različnih načinov, ki so primerni za končnega naročnika, podjetniku pa ni treba imeti računa pri določenem banka. Poleg tega je plačilne agregatorje lažje integrirati v katero koli spletno stran ali spletno trgovino, zahvaljujoč podpori ogromnega števila CMS ali možnosti povezovanja z agregatorjem prek API-ja.
Kako zaščititi spletne transakcije?
Vse je zelo preprosto. Za zagotovitev zaščite zaupnih podatkov morate na svojo spletno stran ali spletno trgovino namestiti SSL certifikat. S tem boste zagotovili prehod na HTTPS, povečali uvrstitev vaše strani v iskalnikih in tudi zaščitili transakcije na vaši strani. Več o prednostih prehoda na varen http protokol si lahko preberete v našem članku.
Pregled priljubljenih plačilnih agregatorjev
V tem poglavju smo zbrali plačilne agregatorje, ki so priljubljeni v Ruski federaciji in državah CIS, kar bo pomagalo rešiti vprašanje organiziranja plačil za blago in storitve na spletnem mestu in v spletni trgovini. Povedali vam bomo o prednostih posamezne storitve, višini provizije, načinih povezave in na kaj morate biti pozorni pri izbiri.
Yandex.Checkout
Yandex.Checkout je eden najbolj priljubljenih plačilnih agregatorjev, ki vam omogoča integracijo sistema v več kot 50 CMS in tudi prejemanje plačil brez spletnega mesta. Vmesnik osebnega računa je preprost in enostaven za uporabo, sam agregator pa podpira različne načine plačila: gotovino, bančne kartice, elektronski denar, internetno bančništvo, posojila, mobilno stanje.
Provizija:
od 3,5% s prometom do 1 milijona rubljev
od 2,8% s prometom več kot 1 milijon rubljev
Prednosti:
Maestro
Sredstva se nakažejo naslednji delovni dan
Povezava blagajne s spletno stranjo s pomočjo CMS, frameworka ali CRM
Možnost povezovanja blagajne s pomočjo API-ja
Možnost povezave Yandex.Cash brez spletnega mesta
Podpora za Apple Pay
Možnost sledenja statistiki transakcij na spletu
Na kaj je treba biti pozoren:
Storitev se izvaja samo za samostojne podjetnike in pravne osebe. Dostop do Yandex.Checkout je za posameznike zaprt
Če morate zmanjšati provizijo in je promet podjetja manjši od 100 tisoč rubljev na leto, potem lahko uporabite storitev Yandex.Payment (0% provizija, primerna za posameznike)
Robokassa
Plačilni agregator, ki zaseda zanesljivo drugo mesto na lestvici sloganov in ponuja širok seznam načinov plačila: to so plačila z bančnimi karticami in gotovino, plačila z elektronskim denarjem, plačila prek spletne banke ali z mobilnega računa.
Provizija:
5% za promet do 0,5 milijona rubljev
2,9% s prometom 0,5 milijona rubljev
Prednosti:
Deluje z vsemi priljubljenimi karticami: MasterCard, VISA, Mir
Deluje tako s pravnimi kot fizičnimi osebami
Možnost znižanja provizije ob povečanju prometa spletne trgovine
Za neprofitne organizacije obstajajo preferencialne cene (stanovanjske in komunalne storitve, prodaja letalskih vozovnic)
Na kaj je treba biti pozoren:
Visoka provizija za promet, manjši od 1 milijona rubljev
Obstajajo prekinitve storitve
Preko RoboMarketa lahko prodajate brez spletne strani
Plačajte kakorkoli
Storitev, uvedena leta 2010, ki omogoča vse osnovne načine plačila, pa tudi nizke provizije: plačilo z bančnimi karticami, internetno bančništvo, elektronski denar, plačilo z računa mobilnega telefona in na plačilnih terminalih, v gotovini prek terminalov Euroset ali Svyaznoy.
Provizija: 2,7% do 3 milijone rubljev
Prednosti:
Deluje z vsemi priljubljenimi karticami: MasterCard, VISA, Mir
Nizke transakcijske provizije
Podpira vse priljubljene e-denarnice
Širok seznam CMS za integracijo s spletno trgovino
Priložnost za znižanje provizij za podjetja, ki se ukvarjajo s stanovanjskimi in komunalnimi storitvami
Na kaj je treba biti pozoren:
Na voljo samo 1 tarifa
Možno je znižati provizijo za promet nad 3 milijone rubljev
Za povezave izven Ruske federacije se tarife obravnavajo individualno
Ne dela s posamezniki
RBK denar
Na voljo je več scenarijev storitev: posamezniki lahko povežejo elektronsko denarnico, pravne osebe pa se povežejo neposredno s plačilnim agregatorjem.
Storitev podpira celoten nabor načinov plačila: od bančnih kartic do plačil v internetnem bančništvu, gotovini ali elektronskem denarju.
Provizija: 3,9% za vse stranke
Prednosti:
Deluje z vsemi priljubljenimi karticami: MasterCard, VISA, Mir
Podpira vse glavne načine plačila
Možnost znižanja provizije za neprofitne organizacije; podjetja, ki prodajajo potniške letalske vozovnice in zagotavljajo stanovanjske in komunalne storitve
Tehnična podpora 24/7
Na kaj je treba biti pozoren:
Priljubljeni e-denarnici WebMoney in Yandex.Money nista podprti
Visoke provizije v primerjavi s prejšnjimi zbiralniki plačil
WalletOne
Storitev, ki je prisotna v zgornjem sloganu in omogoča sprejemanje plačil v več valutah: rublje, tenge, evre, dolarje, beloruske rublje, grivne, larije in druge. Če je načrtovano, da bo spletna trgovina delovala zunaj Ruske federacije, je storitev WalletOne primerna za povezavo s spletno trgovino.
Provizija:
Za količine do 100 tisoč ₽
4% za sprejemanje plačil z bančnimi karticami za količine do 100 tisoč ₽
od 4,5% do 5% - sprejemanje plačil z elektronskim denarjem za količino do 100 tisoč ₽
3% za sprejemanje plačil z bančnimi karticami v znesku do 1 milijona rubljev
od 3,5% do 5% - sprejemanje plačil z elektronskim denarjem v obsegu do 1 milijona ₽
Prednosti:
Deluje z vsemi priljubljenimi karticami: MasterCard, VISA, Mir
Podpira vse glavne načine plačila
Podpora za priljubljene e-denarnice
Podpira več vrst valut
Možnost plačila preko Viberja
Širok seznam podprtih CMS
Možnost integracije preko API-ja
Na kaj je treba biti pozoren:
Če mora spletna trgovina sprejemati več valut za plačilo, si zbiralnik plačil WalletOne zasluži pozornost spletnih trgovcev.
Povzetek.
Plačilni agregatorji vam omogočajo, da rešite vse težave s plačilom na spletnem mestu ali spletni trgovini z uporabo 1C-Bitrix. Upamo, da vam bo ta članek koristen.
Lahko uporabite naše.
Vso srečo v poslu.
Ekipa ALPHA Systems.
Izdali smo novo knjigo, Trženje vsebine v družabnih omrežjih: kako priti v glave vaših sledilcev in jih prepričati, da se bodo zaljubili v vašo blagovno znamko.
Plačilni agregator je podjetje, ki nudi storitve za sprejemanje elektronskih plačil.
Običajno spletne trgovine uporabljajo storitve plačilnih agregatorjev. Organiziranje dela z elektronskimi plačilnimi sistemi - PayPal ipd. - ni enostavno in zahteva veliko časa. Agregatorji poskrbijo za celoten proces pogajanj v sistemih. Posledično odjemalec agregatorja prejme sistem za delo z .
Posebnosti PA
Obstajata dve možnosti za sodelovanje s takšnimi agregatorji:
- za odstotek od prodaje;
- za naročnino.
Več plačil bo šlo prek spletnega mesta, ugodnejše pogoje bo lahko ponudil posrednik. Za različne plačilne sisteme se lahko zagotovi provizija, ki včasih doseže do 10%, za dobrodelne fundacije in neprofitne organizacije pa prednostni pogoji sodelovanja.
Vendar pa je izbira dobavitelja samo na podlagi nizke obrestne mere v osnovi napačna. Če želite izbrati pravi plačilni agregator za vaše spletno mesto, se morate osredotočiti na statistiko obiskov in opravljenih nakupov.
Kaj morate vedeti o zbiralnikih plačil
Pred sklenitvijo pogodbe o sodelovanju je vredno pojasniti več točk:
- Poiščite čim več informacij o PA: katero leto podjetje obstaja, kakšne ocene in priporočila obstajajo o njem, ali obstajajo kakšni sodni postopki.
- S katerimi podjetji sodelujejo posredniki? Vsa podjetja ne sodelujejo s posamezniki in samostojnimi podjetniki, nekatera pa ponujajo osebne pogoje za mala podjetja.
- Pozanimajte se o tarifi, po kateri boste sodelovali. Jasno je treba razumeti, kateri plačilni sistem zaračunava višji ali nižji odstotek. Provizija se lahko izračuna tako od kupca kot od samega mesta za dokončanje transakcije.
- Posebnosti plačilnega agregatorja. To je lahko ročno fakturiranje, SMS obveščanje strank, ugodnejši pogoji za logistiko, CMS, plačilna sposobnost itd.
- Poiščite metode integracije. Integracija WS vam omogoča plačevanje s spletne strani brez prehodov na druge strani. Ta vrsta zahteva posebno varnostno potrdilo. Inframe podatki za plačilo se vnesejo na spletni strani PA, ki se vizualno ujema s stranjo, na kateri je treba opraviti nakup. Tretja možnost je posredovanje plačilnega dokumenta na e-pošto ali telefonsko številko stranke. Ta metoda je optimalna za trgovine na družbenih omrežjih.
- Ugotovite, ali ima posrednik storitev tehnične podpore.
- Vprašajte o bonusih za stranke. Ali ima agregator možnost izvajati množična plačila vašim strankam, izvajati samodejna plačila na ponavljajoči se osnovi ali izvesti integracijo WS.
Kako uporabljati storitev zbiralnika plačil
Zaporedje dejanj pri sklenitvi s katerim koli posrednikom je približno enako:
- Izpolnite poseben obrazec, ki vsebuje vse podatke organizacije stranke. Praviloma je za to na spletnem mestu ločen razdelek.
- Registrirajte se in se prijavite v svoj osebni račun.
- Na svoji spletni strani izpišite podatke o tem, kako lahko naročnik plača nakup. Večina plačilnih agregatorjev ponuja te informacije v pripravljeni obliki.
- Počakajte, da tehnični oddelek PA preveri in obdela prejete informacije. Izpolnjevati morajo njihove zahteve.
- Namestite in konfigurirajte plačilni modul.
Kateri plačilni agregator izbrati za spletno trgovino
Pri izbiri plačilnega agregatorja za spletno trgovino upoštevajte, da mora biti interakcija s posrednikom čim bolj udobna in donosna. Spodaj je neuradna ocena najboljših agregatorjev plačil.
- (2013). Sodeluje z organizacijami in samostojnimi podjetniki. Ponuja možnost plačila brez povezave, z odlogom, ponavljajočih se plačil in predavtorizacijo.
- Robokassa (2003). Zasnovan za podjetja, posameznike, neprofitne organizacije in dobrodelne ustanove.
- RBK denar (2002). Deluje samo z organizacijami in samostojnimi podjetniki. Podpora 24/7, večvalutna, ponavljajoča se plačila.
- "Money Online" (2006). Sodeluje samo s podjetji, odlikuje ga poenostavljena integracija in možnost množičnega plačevanja.
- PayAnyWay (2005). Zasnovan za poslovne organizacije. Podpira vse sisteme razen PayPal.
- Denarnica ena (2007). Uporabljajo ga lahko tako fizične kot pravne osebe. Storitev ponuja vse možne načine plačila z obrestno mero od 1,5 do 5%.
Plačilni agregatorji so nepogrešljivi za podjetnike, ki delajo na področju elektronskega poslovanja. Napačna izbira agregatorja vas ne bo samo prikrajšala za stranke, ampak bo tudi zapletla dvig zasluženih sredstev v prostor brez povezave. Pazljivo ga izberite in pravilno namestite.
V zadnjem času me vedno pogosteje sprašujejo o plačilnih sistemih in agregatorjih plačilnih sistemov, ki delajo s fizičnimi osebami. Ker sprašujejo, sem se odločil, da grem malo globlje v to vprašanje in o tem spregovorim na straneh svojega bloga.
Malo o bistvu vprašanja:
Odkar je stopil v veljavo zvezni zakon 54, ki pravi, da morate spletne blagajne uporabljati povsod in vse. Ljudje so se spraševali, ali je vredno plačati 50.000 na leto za ta dvomljiv užitek. In počasi smo začeli iskati alternative. Ena od teh alternativ je prenos plačil s strani na fizično področje. osebe Drugi argument v tej zadevi je, da želim začeti, razumeti, kaj je kaj in na splošno poskusiti, kaj je spletna trgovina, in teh težav z blagajnami še ne potrebujem, moram pa nekako sprejemati plačila.
V okviru tega članka bom poskušal našteti storitve in alternative za posameznike.
Klasični plačilni agregatorji
Dejansko je na trgu ostalo malo alternativ, saj vsi potrebujejo naslednje parametre: plačilo s karticami, hitro povezavo in stabilnost. Potem ko je bil trg zbiralnikov očiščen, sta v bistvu ostali dve možnosti:
Robokassa je eden najstarejših plačilnih agregatorjev in eden najbolj priljubljenih v svojem času, ki so ga uničile zamude pri bankah in hkrati ena najvišjih provizij. Zdaj fizično oseba bo morala plačati približno 9 %, da bo denar na njegovem računu. Toda za Robokassa ni veliko alternativ.
Nextpay dobiva zagon v povezavi z zveznim zakonom 54. Ker je morda edini, ki je zagotovil bolj ali manj veljaven sistem za pravne osebe. oseb, ki ne zahteva žigosanja čekov. Zbiralnik deluje tudi s fizičnimi osebe, pod pogoji, primerljivimi z Robokassa, približno 9% provizije in denar na vašem računu.
Tukaj lahko končamo zgodbo o agregatorjih, razumeti je treba, da jih je v resnici več, vendar jih dejansko ni toliko, da delujejo po tej shemi, saj so alternative v bistvu prenehale delovati z Rusijo ali pa doživljajo nekaj tehničnega. težave. Malo verjetno je, da boste zadovoljni s sistemom, ki ne more sprejeti plačila.
Neposredna plačila
Nedavno sem začel opažati premik k neposrednim plačilom. Kaj je to? To je, ko zavrnete storitve posrednika v obliki plačilnega sistema in preklopite na neposredno interakcijo s plačilnim sistemom. Prednosti tega pristopa so znižani stroški plačila, saj vi in stranka plačate samo provizijo storitve. Slabosti: vaš denar je razpršen po kup denarnicah in storitvah, ki jih zagotovo ne boste uspeli zbrati z nizko provizijo za vas. Vendar želim opozoriti, da bo v večini primerov provizija nižja od provizije agregatorja.
Bootpay ni storitev, ampak celoten CMS, vaš individualni agregator, ki je nameščen na vašem gostovanju in skrbi za obdelavo za vas, konfigurirate ga individualno in bingo, plačila gredo neposredno v vaše denarnice, rad bi omenil, kako sistem deluje z bančnimi karticami ne uporablja denarja Yandex ali Qiwi za prenos denarja s kartice v vašo denarnico. Zelo zanimiv sistem. Plačljiv sistem je v času objave stal 18 USD.
Slabosti sistema: ni integracije s CMS-jem, torej podatki ostanejo v sistemu in to je to, ampak mislim, da je to rešljiv problem.
Nigmapay je zelo zanimiva storitev neposrednega plačila, deluje na principu Bootpay, vendar je storitev, torej vam ni treba postaviti lastne infrastrukture. Bančne kartice sprejemamo prek storitve Yandex Money.
Prednosti: že obstaja integracija s CMS, ne potrebujete lastne infrastrukture, po mnenju tovarišev iz Nygmapey obstaja popolnoma brezplačna tarifa.
Proti: še vedno je malo integracijskih modulov/vtičnikov.
Uporaba samo enega plačilnega sistema
Odločil sem se pisati o sprejemanju plačil prek enega plačilnega sistema. Ki se pretvarja, da je spletna denarnica.
Qiwi – Qiwi ima precej spodobno orodje, ki posameznikom omogoča sprejemanje plačil, imenovano »Name Wallet«. Približno 5% in denar je na vašem bančnem računu - to ne upošteva uporabe bančne kartice Qiwi. Prednost je, da lahko sprejmete tako Qiwi kot bančne kartice, vključeni pa so tudi Qiwi terminali in mobilni operaterji, pravzaprav lahko nadomesti vse, kar je na trgu.
Yandex Money je enako močna alternativa, ki vam omogoča sprejemanje: kartic, Yandex Money in plačil mobilnih operaterjev. Približno 4% provizije in denarja na vašem računu, lahko zmanjšate stroške na 1%, če uporabljate kartico Yandex Money.
V članku ne govorim o Webmoney in drugih denarnicah, saj morate razumeti, da je Webmoney samo za Webmoney, druge denarnice pa izpovedujejo enak princip ali pa zaračunavajo popolnoma neverjetne provizije, primerljive z Robokassa
Gre za posebne storitve za povezovanje spletnih plačil med spletnimi trgovinami, kupci in bankami (oz. plačilnimi sistemi). Z njihovo pomočjo lahko virtualna maloprodajna mesta v okviru enega sporazuma in ene tehnične rešitve organizirajo številne načine plačila za svoje stranke: z bančnimi karticami, prek spletnega bančništva, z elektronskim denarjem, po telefonu, prek samopostrežnih terminalov itd.
Na splošno lahko lastnik spletne trgovine organizira sprejemanje plačil za blago povežite se plačilne module za vsak plačilni sistem ali banko posebej. Prednost pri tem je, da v prihodnje nikomur ne bo treba ničesar »odpenjati« za prodajo. Vendar bo to zahtevalo veliko časa za zbiranje dokumentov, podpis pogodbe z vsakim partnerjem, namestitev programske opreme itd. Poleg tega obstaja možnost, da bo banka zavrnila sodelovanje malim ali zagonskim trgovinam. In same kreditne institucije nimajo vedno možnosti organizirati sprejemanja plačil na internetu brez posrednikov.
V primeru sklenitev pogodbe s plačilnim agregatorjem lastnik trgovine mu bo dal določen odstotek od vsake prodaje. Toda kupci takoj prejmejo različne načine plačila za blago, za kar bo lastnik trgovine potreboval najmanj truda: predložiti potrebne dokumente in podpisati samo eno pogodbo. Nato se s pomočjo podporne službe namesti posebna programska oprema. Uporaba agregatorjev je najbolj pomembna za začetne spletne projekte.
Kako delujejo zbiralniki plačil
Preprosto: z izbiro agregatorja in povezavo z njim spletna trgovina začne prejemati plačila na vse razpoložljive načine, ki jih ta storitev ponuja. Denar za blago prejme plačilni agregator, nato pa ga prek banke nakaže prodajalcu.
Za kupce to dejanje deluje takole:: Izberejo artikel, ga dodajo v košarico in nadaljujejo na blagajno. Na tej točki so preusmerjeni na stran zbiralnika, da izberejo način plačila. Po opravljenem plačilu se oseba ponovno vrne na spletno stran trgovine.
Omeniti velja, da kupci praviloma ničesar ne preplačajo - vse provizije se zaračunajo spletni trgovini. Res je, nekatere storitve ponujajo trgovini možnost izbire: »prenesti« obresti na plačila obiskovalcem ali jih prevzeti nase. Glede na konkurenco se malo ljudi odloči za prvo možnost.
Provizija zbiralnika plačil: koliko?
Koliko plačilni agregatorji zaračunavajo svoje storitve? Vsak od njih ima svojo provizijo, ki je odvisna tudi od vrste plačila. Tisti. za elektronska plačila en odstotek, za bančne kartice - drugi, prek plačilnih terminalov - tretji itd.
Zgodi se, da agregator določi provizijo glede na obseg plačil ali vrsto dejavnosti, s katero se trgovina ukvarja.
Primerjajmo pogoje najbolj priljubljenih plačilnih agregatorjev. Ker je malo verjetno, da bo mogoče prikazati vse provizije v eni tabeli, vzemimo za primer znesek obresti za plačila z bančnimi karticami.
Večina predstavljenih agregatorjev poleg uporabe bančnih kartic omogoča sprejemanje plačil prek drugih instrumentov - to so elektronski denar, mobilna trgovina, terminali, internetno bančništvo, bankomati in celo gotovinska plačila v komunikacijskih trgovinah. Poleg tega mnogi med njimi popuščajo in lastnikom spletnih podjetij ponujajo individualne pogoje.
Jasno je, da je nekdo pripravljen plačati vsako provizijo agregatorjem, samo da se znebi glavobola in dobi že pripravljeno rešitev na pladnju. In nekateri nočejo dati svojega težko prisluženega denarja "tujemu stricu" in se bo samostojno poglobil v vse procese in sklenil dogovore z vsako banko. Tu je izbira na strani lastnika trgovine.
